Кто такие коллекторы (Журнал "Деньги" №29 19.04.2007) Кредиты Познакомиться с профессиональными взыскателями долгов (коллекторами) имеет шансы любой банковский заемщик. Для этого достаточно хотя бы раз, но всерьез, затянуть с выплатой кредита. "Деньги" выяснили, как работают коллекторские агентства в Украине и чего можно от них ожидать. Более того - мы проследили судьбу одного такого заемщика, который решил не возвращать долг банку - проследили вплоть до того момента, когда суд сказал свое веское слово. Душераздирающая история!:) Неплательщиками заемщики банков становятся по разным причинам. По оценке Николая Лагуна, председателя совета директоров банка "Дельта" и основателя коллекторской компании Credit Collection Group (CCG), около 30% должников не возвращают кредит из-за непредвиденного ухудшения финансового состояния. 15--20% -- перестают платить, рассчитывая на отсутствие санкций и невнимательность кредиторов. И, наконец, 30--40% заемщиков просто забывают своевременно осуществлять платежи. Повторимся, причины неплатежей могут быть разными. Результат же такого поведения всегда один -- разбирательства с банком-кредитором. В последнее время эти проблемы банкиры пытаются "спихнуть" на коллекторов -- профессиональных финансовых "вышибал" долгов. Если читатель представил себе группу крепких парней из сериала "Бригада", то он ошибается. "Выбивание" долгов отличается от рэкета тем, что коллекторы работают исключительно в рамках правового поля, по крайней мере, они так утверждают. Пока в Украине работает только три коллекторских агентства, однако в ближайшее время ожидается появление еще как минимум трех (при Диамант-банке, УкрСиббанке и Правекс-банке). Как же коллекторы "трясут" заемщиков? Корреспонденту "Денег" удалось проследить судьбу одного из кредитных неплательщиков -- Александра Кириенко (фамилия изменена), который стал мишенью одного коллекторского агентства. Оказалось, долг выбивают в три этапа, и делают это гораздо более настырно, чем сотрудники банков. Этап I. "Коллективизация" разума Оформив однажды кредит на машину, через какое-то время Александр просто перестал вносить платежи в банк. Перестал, и точка. Мотивация довольно банальна -- нет денег. Увы, банкиры не стали терпеливо ждать, пока они у него появятся, и обратились за помощью к коллекторам. Первые 90 дней после просрочки клиенту присылали sms-сообщения и письма, звонили, чтобы выяснить причины задержки платежа, а также "ненавязчиво" напоминали о существовании задолженности и штрафных санкциях. Вся эта ненавязчивость поясняется тем, что за каждый день просрочки начислялся штраф в размере 1% суммы платежа, который только увеличивал задолженность. Для банкиров это обычная практика. В этом корреспонденту "Денег" довелось убедиться не только на примере Александра, но и на собственном горьком опыте. Когда задолженность по кредитной карте превысила $200, он получил более пяти звонков из банка на протяжении двух недель. Милый женский голос просил погасить задолженность как можно скорее. Но как-то все руки не доходили. Однажды в почтовом ящике было обнаружено письмо. В нем банк уже более настойчиво рекомендовал "погасить должок", грозя обращением в суд. Пришлось платить. А вот Александр на эту угрозу вовремя не отреагировал и дал коллекторам возможность поработать. Этап II. Очная ставка По прошествии нескольких месяцев неплатежей по кредиту Александра ждала очная ставка с коллекторами, которых выбрал для себя банк. "Заемщика находят, объясняют ему все юридические последствия неуплаты долга и вручают претензию для ознакомления и подписи", -- рассказывает Димитр Кирсанов, директор кредитной компании "ПростоФинанс". На этом этапе кредиторы делают ставку в основном на психологическую мотивацию. Кстати, коллекторами работают, как правило, психологи или лингвисты. В этом пока главное отличие коллекторов от обычных банковских сотрудников и юристов. В ходе одной-двух бесед с неплательщиком коллекторы способны определить, каким образом целенаправленно "надавить" на недобросовестного клиента. И поверьте, "давление" не заставит себя ждать. По словам Николая Лагуна, коллекторы применяют такие приемы, как общение с коллегами, руководителями и семьей должника, с выездом к нему домой и на работу. Если коллектор "вычисляет" мошенничество, то сразу разрабатывает специальную стратегию переговоров с такими заемщиками. В этом случае коллекторы обычно "с порога" грозят обращением в суд. Как рассказали "Деньгам" коллекторы, Александр Кириенко неоднократно встречался с ними и отказывался платить по разным причинам. При этом он не скрывал ни места работы, ни места проживания, и его явно не смущал тот факт, что о его финансовых проблемах знают члены семьи и поручители. В итоге Александр попросил его больше не беспокоить… и сам посоветовал коллекторам подать на него в суд. (О как! Этап III. Судиться будем! Через три месяца общения с Александром коллекторы так и сделали. Если все меры "психического" воздействия безрезультатны или заемщик уклоняется от контактов (например, дает недостоверную информацию о своем местонахождении), то иск в суд -- обычная практика. Впрочем, опыт показывает, что в 90% случаях заемщики все же находят средства для погашения долга, и все решается в досудебном порядке. Однако если дело дойдет до суда, нужно понимать, что у крупных игроков финансового рынка обычно налажены прямые контакты с представителями Фемиды. Так что долговые дела, передаваемые в суд, рассматриваются почти сразу -- с неутешительным результатом для недобросовестного клиента. Но здесь нельзя не вспомнить опыт России, где рост объемов невозвращенных кредитов привел к созданию даже "антиколлекторских" компаний, которые занимаются защитой заемщиков от "сборщиков" долгов. И противостояние переходит уже в судебную тяжбу, которая может длиться долгие месяцы, а "счетчик" будет включен. Если, например, суд через год вынесет постановление о взыскании долга в пользу банка, то к кредиту можно смело прибавить лишнее 18,25%. (365 дней в году умножаем на 0,05 -- минимальный показатель штрафной пени в отечественных банках за день просрочки). И еще нужно прибавить судебные издержки, которые обычно ложатся на проигравшую сторону. Финал нашей истории таков. Александр на суд не пришел, но платить его долг теперь, согласно судебному решению, будет его работодатель, перечисляя банку часть долга каждый месяц. Естественно, из зарплаты. Поэтому прежде чем отказываться платить по своим долгам, стоит посчитать, насколько это дорого, и постараться договориться с банком напрямую. СЧЕТЧИК ВКЛЮЧЕН Какие штрафы будут начислять банкиры за несвоевременное погашение кредита Название банка Штрафы за несвоевременное погашение автокредита, за день, от суммы платежа Штрафы за несвоевременное погашение ипотечного кредита, за день, от суммы платежа Штрафы за несвоевременное погашение потребительского кредита, за день, от суммы платежа Приватбанк 1% 1% суммы платежа за каждый день 0,05–1% «Райффайзен Банк Аваль» 0,5% 0,5% суммы платежа за каждый день 0,05–,05% Ощадбанк 0,05% 0,05% суммы платежа за каждый день 0,05% Укрсоцбанк 0,047% Индивидуально, до 1% 0,047% «Надра» 0,047% Индивидуально, до 1% 0,047% УкрСиббанк 0,047% Индивидуально, до 1% 0,047% Укрпромбанк Оговаривается в договоре -- 0,4–1% Оговаривается в договоре -- 0,5–1% 0,05%–1% «Финансы и Кредит» Оговаривается в договоре -- 0,4–1% Оговаривается в договоре -- 0,4–1% 0,05%–1% Укрэксимбанк 0,047% 0,5% 0,05% Правекс-банк 0,193% + 3% к ставке для кредитов в гривнах, + 1% -- в валюте 0,193% «Форум» 0,2% 0,2% суммы платежа за каждый день 0,2% «ОТП банк» 1% 1% суммы платежа за каждый день 0,05%–1% Укргазбанк 0,09% 2 годовая ставка по кредиту за каждый день просрочки 0,09%- Индексбанк 0,04% 0,04% суммы платежа за каждый день 0,04% Кредобанк 0,09% 2 годовая ставка по кредиту за каждый день просрочки 0,09% Кредитпромбанк Оговаривается в договоре -- 0,4–1% Индивидуально, до 1% 0,04% Брокбизнесбанк 0,047% Индивидуально, до 1% 0,047% ТАС-Коммерцбанк 0,047% 0,5% «Пивденный» Нет Индивидуально, до 1% 0,05% Имекс-банк Оговаривается в договоре -- 0,4–1% Оговаривается в договоре -- 0,3–1% 0,05%–1% Не все потеряно В случае если заемщик потерял работу и не может платить по кредиту, лучше всего сразу сообщить об этом кредитору и попросить отсрочить платежи или увеличить сроки кредитования. Если ситуация с деньгами напоминает безвыходную, то лучше добровольно разорвать договор и рассчитаться с банком за счет продажи имущества. В этом случае можно не только сохранить кредитную историю, но и заработать деньги, найдя щедрого покупателя. Кстати, договориться можно и с коллектором. Как выяснили "Деньги", некоторые коллекторские агентства соглашаются подождать 7--14 дней и не начинать судебный процесс, если заемщика неожиданно уволили с работы. Если же возникли проблемы со здоровьем, помочь может полис добровольного личного страхования, который заемщик покупает в обязательном порядке при получении ипотечного или автокредита. Такая страховка покрывает риск потери трудоспособности и смерти вследствие несчастного случая и некоторых серьезных заболеваний (инфаркта, инсульта и прочих). Полис традиционно оформляется на сумму остатка по кредиту, а выгодоприобретателем выступает банк-кредитор. Купленное в кредит имущество, естественно, достается заемщику или его наследникам.
Лариса Кирова, ведущий специалист Департамента по работе с банками СК Renaissance Life: -- Банковское кредитование сегодня уже невозможно без тесного тандема с различными страховыми компаниями -- как рисковыми, так и лайфовыми (по страхованию жизни). Ведь банки проверяют платежеспособность и кредитную историю заемщика, а страховые компании, со своей стороны, гарантируют банку возвращение кредитных средств в случае наступления объективных причин, делающих невозможным возврат долга (например, повреждение в аварии автомобиля, находящегося в залоге, либо болезнь, приведшая к инвалидности, либо смерть заемщика). В этом случае банк получает свои деньги, а семья заемщика свободна от долговых обязательств. Преимущество страхования при оформлении кредита нашим соотечественникам придется еще осознать, а не воспринимать как дополнительную и бесполезную материальную нагрузку. До настоящего времени банки вынуждены были включать в банковский процент за использование кредита риски его невозврата. Конечно же, это значительно удорожает кредит для потенциальных заемщиков, так как срабатывает принцип, когда добропорядочные заемщики платят за недобросовестных. Здесь как раз необходимо отметить, что сотрудничество банков и страховых компаний снимает с банка значительную часть рисков в связи с невозвратом кредита по объективным причинам. Поэтому чем шире будет применяться страхование различных видов при оформлении банковского кредита, тем более защищенными будут обе стороны -- и банк, и заемщик. Где можно почитать банкиры о коллекторах: 1. www.banker.org.ua подробные данные о штрафных санкциях разных банков: 2. www.dengi.ua об опыте соседей: 3. www.arkb.ru/analitics
Вітаю Вас Гость | Підписатися на наші новини:
